80万保额翻一番，花元投保获万赔付，
妈咪保贝，可真有你的。
一、事情经过
年8月9日，刘先生为自己快满一周岁的儿子小明（化名），投保了「妈咪保贝」少儿重大疾病保险，基本保额80万元，保障30年，缴费20年。
同时，刘先生还附加了少儿特定疾病、罕见病保障责任，和第二次重疾责任，总计年缴保费.1元。
出险发生在年4月中旬，小明在一次体检中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。一周后家人带小明到南京医院复查，血常规结果依然异常，医生初步诊断可能为白血病。
4月22日，小明入住南京医院住院，经详细检查，小明被正式确诊为“急性淋巴细胞白血病”。
经过一个多月的化疗，小明于6月1日出院。
住院40天，小明的治疗费、诊断费等共计花费.05元。
根据医嘱，小明出院后除需日常服药外，还需要加强护理、避免感染、定期检测血常规，若两周左右血象恢复还需再次入院化疗。
住院期的支出不是笔小数目，出院后的康复期还有系列开销。
这对于多数普通家庭来说压力都不小，
但还好小明投保了「妈咪保贝」少儿重疾险。
在小明化疗期间，
刘先生联系保险公司登记报案，并将理赔单据邮寄至保险公司。
根据「妈咪保贝」少儿重大疾病保险合同约定，
小明符合合同所指的18种少儿特定疾病中的“白血病”，除了能获得重大疾病保险金外，还能获得少儿特定疾病保险金，享受基本保额双倍赔付。
也就是80万*2=万元。
又因为保司承担重大疾病豁免责任、刘先生在投保时还选择了“第2次重疾责任”，所以该保单后续本应缴纳的.9元保费也被豁免了。
可能有朋友会好奇，
为什么刘先生给小明购买的重疾险价格不高，却这么能赔？
其实给孩子买保险本就不贵，只是多数家长还没摸透少儿保险的门路。
看清少儿保险中的套路，
熟练避开无良业务员把你往坑里拽的手！
一、儿童保险套路深
很多家庭都会考虑为孩子投保，
但具体要买什么类型的保险，多数人都拿捏不透。
更多情况下是，宝爸宝妈还没来得及做功课，
就被线下推销员三寸不烂之舌说服，
买了一堆保什么都不清楚的儿童保险产品。
我知道大家护崽心切，
但保险产品还真不是钱花得越多，保障就越好的东西。
有些东西真的大可不必！
太多家庭踩过这些坑了。
1、配置误区
（1）给孩子买寿险
细聊之前，我们来看一份少儿产品保单：
乍一看好像没毛病，又保终身又保重疾又保意外的，还挺全！
仔细一看，处处是坑。
这是一份主险为终身寿险，附加险为终身重疾的少儿保险产品。
且不说给孩子买寿险钱就等于打了水漂（下文会细谈），
它居然把寿险的保额和重疾险的保额共用为一个！
这是什么意思呢？
如果买了这款产品的小A得了重疾，获得赔款40w，
之后不幸身故，就只能赔41w-40w=1w。
拜托！我们两份保障都花了钱好吗！
你让我们共用保额，脸皮也太厚了吧。
再看看后边，1w额度的意外医疗也要花+，
这个钱都能买一份保障完全的意外险了好吗！
少儿寿险不必买，捆绑型寿险更需“骂而远之”。
我们再聊回来，什么是寿险？
如果在保障期内，被保险人不幸身故或全残，保险公司会给付受益人一笔保险金。
这笔钱就可以留给他的家人，用作维持家庭的基本生活。
不难看出，寿险对标的是家庭责任，需优先配置寿险的是家庭经济主力。
但孩子既不是家庭经济主力，也未承担家庭责任。
给孩子配备寿险毫无意义，
当务之急，是配备好男女主人的定期寿险，
让家庭多一分保障。
而且，国家明确了未成年身故赔付限额：
0-9岁：身故赔付不能超过20万10-17岁：身故赔付不能超过50万
这个规定不是空穴来风，
毕竟真有丧心病狂的父母能做出杀子骗保的事。
也就是说，即使给0-9岁的孩子买了万保额的寿险，
若孩子不幸身故，最多也只能赔20万。
而更多情况是，儿童寿险条款中直接表明18周岁之前身故，无息返还保费。
花大价钱，买一份出险仅退本金的保险，意义何在？
所以对孩子来说，寿险太过鸡肋，
完全没有买的必要。
但总有以“为孩子好”为推销点的无良销售，
给宝爸宝妈推荐一堆贵而不实的产品，钱没少花，保障倒是一点没多。
父母不过想为孩子多添一份保障，
两颗热忱的心不该被无良业务员践踏！
（2）“免费”的保险
“出事儿会赔钱，没出事儿这钱也不会白交！等保障期满后保费都会退回去的，怎么算都不会亏呀。”
你听听你听听，这段话是不是特别耳熟。
多少家庭听信这句话，购买了返还型保险？
单听业务员的一面之词，返还型保险好像是很划算。
有病治病，没病返钱，可不就是“免费”的保险嘛！
但稍作了解，就会发现这类产品处处是坑。
我们简单对比一下两款老版少儿重疾险：
A是一款非返还型少儿重疾险，B是返还型少儿重疾险。
同样是0岁男童，10年缴费，50万保额，保障30年，
非返还型A年缴费元，
而返还型B年缴费需元，是A的5倍。
那么保险B到底“好”在哪儿，值得消费者花多几倍的价格选择它呢？
等等等等，细看责任好像不是那么回事儿，A的保障比B好太多了吧！
中症，A赔50%保额，B没有；
轻症，A赔30%保额，B赔20%；
投保人豁免，重/轻症、身故、全残A都可以豁免，B只豁免身故；
特色权益，A每两年递增15%保额，50万保额，10年后出险可赔87.5万元，
B的特色只有返还保费，而这项特色是用比A高出5倍的保费换来的。
秉着“万一没出险，几十年后还能将保费还给我”的心态，
每年多交元，实属不值得！
更何况十年后的4.7W和十年前的4.7W能是一个概念吗？
相信宝爸宝妈为孩子购买保险，是为了增添一份保障，
而不是为了拿回十年前早已贬值的保费。
返还型保险之所以有两幅面孔，还“得益于”线下业务员一张嘴。
再遇上推荐返还型产品的业务员，可以绕道走了。
（3）低收益教育金
教育保险金也称教育金，它是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。每年缴纳一定数额保费后，孩子上初中、高中、大学，甚至参加工作后创业、婚嫁等，都可以提取，等于说为孩子准备了份定期储蓄。
这么多时段都有钱可取，看起来好像很美好？
但若购买的教育金收益太低，就大可不必了！
我们以一款教育金为例，
为7岁孩子购买一份年交元的教育金，保到22岁大学毕业，可领回元。
它的年化有多少？2.49%。
若购入低收益的教育金，还真有些骑虎难下。
接着交吧，每年保费不是笔小数目；
退保的话，本金势必受到损失。
所以在购买教育金前，一定要谨慎谨慎再谨慎。
一不小心，就陷入维谷之中。
说了这么多，到底该如何给孩子配置保险呢？
2、孩子保险的正确配置思路
给孩子配备保险，是以风险为导向的。
花费不必过多，不必要的别买，按需配置相应保险即可。
给孩子投保，需要配置哪些保险呢？
（1）少儿医保
少儿医保作为国家福利，每一位宝爸宝妈都该为宝宝配上。
它保费不贵，每年只需-元，就能报销60%-90%的医疗费用。
与商业保险不同，只要在规定时间内办好少儿医保，
那么孩子出生以来的所有医疗费用，都能够报销相应的部分，
没有等待期，不要太良心！
（2）少儿重疾险
无论对哪个年龄阶段的被保险人来说，购买重疾险都要把保额做足了，
少儿重疾险也是如此。
成年人购买重疾险，是希望它能在必要时刻，
转移重大疾病对家庭带来的经济风险，例如生病期间的康复护理、房贷、车贷等；
孩子虽然没有这些家庭责任，
但TA年级太小无法照顾自己，还需家长请假/辞职陪同治疗。
所以给孩子配重疾险时，依然需要考虑康复费用、治疗期间家长的收入损失等等。
由于少儿患重疾的概率较低，所以少儿重疾险的保费也不高。
保额尽量配置在50W以上，便宜又实用。
在购买少儿重疾险时，还需注意少儿高发疾病是否齐全。
像白血病、严重哮喘、严重心肌炎等，都是少儿高发疾病。
若和案例中一样，享有多次赔、多倍赔的产品更佳。
（3）少儿意外险
对于孩子来说，面临意外伤害的风险一点也不小。
在日常生活中，孩子摔伤、烫伤、溺水、道路意外都不少见。
小型意外，可以用少儿医保+意外医疗报销掉，
但若发生重大意外事故，孩子不幸残疾，影响以后的日常生活，
这份因意外伤残赔付的保费，就显得格外重要，
在意这方面的宝爸宝妈，可以通过配置多份做高保额。
所以，在少儿医保的基础上加一份少儿意外险，
防范于未然，非常有必要。
（4）少儿医疗险
与给付型的重疾险不同，百万医疗险为报销制。
除去社保报销与一定额度的免赔额，
医院产生的住院、手术、护理、药费、各种检查费等费用都能报销。
在挑选医疗险时，需注意它的续保条件。
百万医疗险是一年一保的短期险，
但近期也出现了保证六年、二十年续保的产品，
能做到阶段性保证续保的，都能称作优品。
（5）学平险/小额医疗险
这两类保险，都是保费不贵、额度不高的保险。
保费刚过百，保额三两万，
是可以选择投保，也可以选择风险自担的产品。
三、备齐这些责任，+就够了
在案例中，刘先生一家之所以能拿到万元赔款，
是因为小明罹患的白血病，被「妈咪保贝」列入少儿特定疾病中。
一旦达到理赔要求，就会给付%的赔款。
且刘先生为小明投保时，勾选了“第2次重疾责任”，
所以在首次出险后的29年中，小明依旧享有80万的重疾保障。
在妈咪保贝新生版中，这些保障依旧齐全：
它涵盖种重疾，赔付1次；
25种中症，最多赔付2次，每次赔保额的50%；
51种轻症，最多赔付3次，每次赔保额的30%；
包括白血病在内的少儿特定疾病，
一旦达到理赔要求，就能给付%的赔款；
购买时勾选勾选了“第2次重疾责任”，
该保单便成为重疾不分组2次赔。
是不错的选择。
但小明的保单中有一个无法忽视的遗憾，
刘先生在投保时，保障期限只选择了30年。
也就是说，虽然小明手握“二次赔付”的保障，
但整个合同的有效期只有30年。
30年之后小明能否买到合适的重疾险，就很难说了。
如果给孩子买重疾险的预算在+，
完全可以配上一份保障终身、保额50W、重疾多次赔、癌症二次赔的产品。
将这些配备好，
后续就不必为保额不够用、保障期限太短等问题操心了。
未雨绸缪，才能临危不乱。
各位宝爸宝妈知道如何给孩子挑选保险产品了吗？